Noch besser vorsorgen

Die Reform der staatlich geförderten Altersvorsorge eröffnet mehr Menschen attraktivere Fördermöglichkeiten – und Makler:innen neue Beratungschancen.

Text: Eli Hamacher | Illustrationen: Francesco Ciccolella
 

Dem neuen Jahr blickt Guido Großjean schon jetzt mit Optimismus entgegen. „Wir begrüßen es natürlich, dass der Staat das Thema finanzielle Vorsorge wieder in die öffentliche Wahrnehmung rückt“, sagt der Geschäftsführer des Versicherungsmaklers BAV Workflow, der auf betriebliche Altersvorsorge und betriebliche Krankenversicherung spezialisiert ist. Zudem unter richtet er an der Allianz Maklerakademie und kennt die neuen zulagengeförderten Altersvorsorgeprodukte gut. „Der Beratungsbedarf wird enorm steigen.“ Seine Aufgabe als unabhängiger Berater sieht er darin, „auf der Klaviatur der Fördermöglichkeiten und Produkte so zu spielen, dass die geförderte Absicherung individuell zu den Menschen passt“.

Attraktive staatliche Förderung 

Der Countdown läuft. Am 1. Januar 2027 tritt das Altersvorsorgereformgesetz in Kraft, mit dem der Bund die Altersvor sorge modernisieren will. Ein neues, flexibleres Modell mit attraktiver staatlicher Förderung löst die Riester-Rente ab. Neben Verträgen mit Beitragsgarantie, sogenannten Garantieprodukten, wird es künftig auch eine Förderung für Verträge ohne Beitragsgarantie geben, Altersvorsorgedepots genannt. Das Ziel ist, mehr Menschen als bisher zu ermutigen, zusätzlich zur gesetzlichen Rente für das Alter vorzusorgen und so ihren Lebensstandard im Ruhestand besser abzusichern.

Ein zentraler Unterschied zur bisherigen Riester-Rente ist die neue Förderlogik des Altersvorsorgereformgesetzes. Die ersten 360 Euro Jahresbeitrag fördert der Staat mit 50 Prozent, für weitere Einzahlungen bis zu 1.800 Euro sind es 25 Prozent. Wer also 1.800 Euro jährlich einzahlt, kommt auf eine Grundzulage von 540 Euro. 

Besonders attraktiv ist die Förderung für Familien mit Kindern. Für jedes kindergeldberechtigte Kind werden Eigenbeiträge von bis zu 300 Euro pro Jahr mit 100 Prozent bezuschusst. Eine Familie mit drei Kindern, die jährlich 300 Euro in einen förderfähigen Alters vorsorgevertrag einzahlt, erhält dadurch 900 Euro Kinderzulage. Hinzu kommt die oben beschriebene Grundzulage. „Die staatlichen Zulagen fallen damit für viele Förderberechtigte, inklusive Familien mit Kindern, höher aus als bei der bisherigen Riester-Förderung“, sagt Julia Klitzke, Leiterin der Produktentwicklung bei Allianz Leben.

Zusätzlich bleibt der Berufseinsteigerbonus erhalten: Wer vor dem 25. Geburtstag einen Vertrag abschließt, erhält einmalig 200 Euro. Auch die steuerliche Förderung wird fortgeführt. Neben einer lebenslangen Rente sind zudem Auszahlungspläne möglich, was mehr Spielraum im Alter lässt.

„Für Maklerinnen und Makler bedeutet die Reform vor allem große Vertriebschancen“, sagt Michael Bastian, Bereichsleiter Vertrieb bei Allianz Leben. Aktuell meldeten sich zahlreiche verunsicherte Kundinnen und Kunden, die sich fragen, was die Reform für ihre bestehenden Riester-Verträge bedeutet. Immerhin sorgen rund 15 Millionen Deutsche mit der Riester-Rente fürs Alter vor. „Diese Gespräche können die Vermittelnden nutzen, um umfassend über die Änderungen zu informieren.“ 

Die wichtigste Botschaft: Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz, die derzeitige Förderung läuft unverändert weiter. Niemand muss daher sofort handeln. Da die möglichen Wechseloptionen erst ab dem 1. Januar 2027 bestehen, bleibt ausreichend Zeit, diese in Ruhe zu durchdenken. Wer jetzt unüberlegt vorzeitig kündigt, verliert in der Regel alle bis dahin erhaltenen Zulagen und Steuervorteile.

Vorteile kombinieren 

So besteht ab Januar kommenden Jahres unter anderem die Möglichkeit, im bestehenden Vertrag in die neue Förderung zu wechseln. So verbinden sich die Vorteile des bestehenden Vertrags mit den Fördermöglichkeiten des neuen Systems. Schließlich kann es sinnvoll sein, bestehende Riester-Verträge ab 2027 auf die neuen Produkte umzustellen. Ob eine dieser Wechseloptionen sinnvoll oder vorteilhaft ist, hängt von der individuellen Situation sowie den Präferenzen der Kundinnen und Kunden ab.

Die neuen Produkte zielen außer auf Menschen mit Riester-Verträgen natürlich auch auf alle übrigen Förderberechtigten in Deutschland ab, insgesamt sind das rund 41 Millionen Personen. Darüber hinaus können künftig auch Selbstständige die Förderung nutzen. Allianz Leben bietet in allen förderfähigen Produktkategorien zur Altersvorsorge ab 1. Januar 2027 folgende Lösungen an:

Das Standarddepot ist eine niedrigschwellige und standardisierte Einstiegsvariante, die digital abgeschlossen werden kann. Alle Anbieter staatlich geförderter Altersvorsorge müssen ein solches Standarddepot anbieten. Die Aufteilung erfolgt zwischen zwei vom Anbieter vorab ausgewählten Fonds. Eine Wechseloption in andere Fonds gibt es nicht, auch keine Beitragsgarantie. Die Kosten (Effektivkosten) sind auf eine durchschnittliche jährliche Renditeminderung von 1,0 Prozent begrenzt.